Vigyázzon az üzleti adósságokra: Itt van, hogyan kell a pénzügyi tetején maradni

Scott K. Schmidt, az amerikai pénztartalék pénzügyi igazgatója

Fotó: Pixabay

Az adósság bonyolult téma mind az egyének, mind a kisvállalkozások számára. Lehet, hogy megrontja pénzügyi jövőjét, és óriási hosszú távú hatásokkal járhat személyesen és szakmailag egyaránt.

A LendingTree tulajdonában lévő Value Penguin szerint az átlagos kisvállalkozói hitel 2018-ban (a rendelkezésre álló legfrissebb adatok) 663 000 USD volt. A hitel típusától és a hitelezőtől függően azonban ez a szám elérte az 1,2 millió dollárt.

A kisvállalkozások ezt az adósságot növekedés finanszírozására, berendezések vagy ingatlan vásárlására, alkalmazottak felvételére, valamint a készlet és a marketing kezelésére használják. A kisvállalkozások az adósságot is felhasználják a növekedés fenntartására karcsú és bizonytalan gazdasági időkben. Az adósság az üzemanyagként szolgálhat, amely nyomon követi vállalkozását, de a megfelelő típusú adósság megfelelő időben történő felvállalása egyensúlyt és okos megközelítést igényel. Tehát hogyan tudod kisvállalkozóként fenntartani a pénzügyeidet és figyelni az adósságukra? Olvassa tovább, hogy megtudja.

Ismerkedjen meg az üzleti adósság különféle típusaival

A személyes adósságvállaláshoz hasonlóan vállalkozása sokféle típusú üzleti adósságot vállalhat. Néhányuk kockázatosabb, mint mások, ezért elengedhetetlen, hogy megértse a különbségeket, mielőtt vállalkozása számára megfelelő adósságot választana.

A kisvállalkozások adósságfinanszírozása, akárcsak az magánszemélyek adósságfinanszírozása, általában magában foglalja a pénz kölcsönét egy hitelezőtől, és azt kell fizetnie a hitelezőnek a meghatározott ütemezés szerinti kamatokkal. Általában bizonyos típusú adósságok felhasználhatók bizonyos típusú tevékenységekre. Néhány típusú adósság ideális az induló vállalkozások számára, míg más típusú adósságok jobbak a jól működő vállalkozások számára.

Fontos tudni, hogy a személyes hitelképesség és az üzleti hitelképesség egyaránt felhasználható hitelképességének meghatározására. Fenn kell tartania az adósság és a jövedelem megfelelő egyensúlyát, hogy mind a pontszáma magas maradjon. A kiváló személyes és üzleti hitelképesség megőrzése elősegíti a hitelhez való hozzáférést, amikor a jövőben szüksége van rá.

Szintén elengedhetetlen, hogy megértsük a kisvállalkozások tulajdonosai számára rendelkezésre álló hitelek típusát, és válasszuk ki az Ön igényeinek megfelelő hitelfajtát. Az üzleti hitelek három fő kategóriája van. Tartalmazzák:

Visszafizetési hitelek: Az ilyen típusú kölcsönöket egy összegben osztják el a hitelfelvevőknek, és rendszeres, előre meghatározott időközönként fizetik vissza. A díjakat a kamatláb vagy a kapott tényleges kamatláb határozza meg. Ez a fajta kölcsön a legjobban hasonlít egy jelzálogkölcsönre, amelyet otthon vásárolna. A legtöbb vállalkozás kérelmezheti és jóváhagyhatja az ilyen típusú kölcsönöket.

Üzleti hitelkeret vagy rulírozó hitel: Ez az adósságtípus lehetővé teszi, hogy a vállalkozásához szükséges kreditet igénybe vegyen. Ez leginkább hasonlít egy háztartási hitelkeretre (HELOC) vagy egy hitelkártyára, amelyet használhat a személyes életében. Ha és amikor lehívja ezt a jóváírást, akkor egy meghatározott időn belül vissza kell fizetnie azt, hogy elkerülje a büntetési díjakat és a potenciális negatív pontokat a hitelképességén. A legtöbb tőkével rendelkező kisvállalkozás üzleti hitelkeretet kaphat.

Jövőbeli bevételekhez kapcsolódó hitelek vagy nem fizetett számlák: Ezek a hitelek tartalmazhatnak olyan tényezőket, mint faktoring, kereskedelmi jóváírások, kereskedői készpénz-előlegek vagy számlák finanszírozása. Az ilyen típusú finanszírozás általában egy kicsit kockázatosabb, mint a hagyományos hitelezőktől történő kölcsönzés, és nagyon költséges lehet.

Általában több részletfizetési kölcsön létezik, mint más típusú kölcsönöknél. Ide tartoznak a következők:

SBA kölcsönök: A Small Business Administration (SBA) és partnerei ilyen típusú kölcsönöket kínálnak. Ha SBA-kölcsönt kíván, akkor nagyszerű üzleti és személyes hitelképességi pontszámmal kell rendelkeznie, és teljesítenie kell a hitel típusát, amelyet igényel. Ilyen kölcsönöket kap az SBA bankpartnerei. Az SBA maga nem hitelező. Az ilyen típusú kölcsönök előnye, hogy általában megfizethetőbbek, mint más típusú kölcsönök. Az ilyen típusú hitelek különféle dolgokhoz felhasználhatók, amelyek mindent tartalmaznak, a forgótőke és a felszerelések vásárlásától kezdve az ingatlanvásárlásig és a refinanszírozásig. Az ilyen típusú hiteleket meglévő vállalkozás megvásárlására is felhasználhatja.

Rövid lejáratú hitelek: Az ilyen típusú hiteleket általában olyan B2C társaságok használják, amelyeknek gyors készpénzre van szükségük. A rövid lejáratú kölcsön egy részletfizetési kölcsön formája, amelyet egyösszegben osztanak fel. Ezt követően rendszeres részletekben fizetik vissza, a megállapodás szerint. A hitelfelvételi díjakat tényező-kamatláb határozza meg.

Felszerelési kölcsönök: Ezek lehetnek SBA kölcsönök vagy rövid lejáratú kölcsönök. Ezeket a kölcsönöket eszközök vásárlásához kell felhasználni.

Mikrohitelek és peer-to-peer kölcsönök: Ezek általában részletfizetési hitelek. A mikrohitelek kölcsönök kevesebb, mint 50 000 USD. Ezeket a kölcsönöket általában induló vállalkozások vagy kisvállalkozások használják, amelyeknek csak kis összegű tőkére van szükségük. A peer-to-peer kölcsönök általában kisebb kölcsönök, amelyeket különféle online szolgáltatók nyújtanak. Számos feltételt és fizetési határidőt tartalmazhatnak.

Személyes kölcsönök: Ezeket a kölcsönöket magánszemélyként (nem vállalkozásként) kérelmezi, és bármilyen módon felhasználhatók. A személyes kölcsönök általában nagyon magas kamatlábakat mutatnak.

Kevesebb típusú változó hitelhitel van. Az ilyen típusú kölcsönök biztosítottak vagy fedezetlenek lehetnek. Az ilyen típusú kölcsönök hasonlóak a hitelkártyákhoz vagy a hitelkeretekhez, ahol a kamatlábak és a fizetési feltételek kissé változnak.

Üzleti hitelkártyák és megújuló hitelkeretek: Ezek ugyanúgy viselkednek, mint a személyes hitelkártyák. A hitelkeret felhasználásakor vissza kell fizetnie azt kamattal. A vonal addig nyitva marad, amíg bezárja. Minden kisvállalkozás igényelhet üzleti hitelkártyát / hitelkeretet. A változó hitelkeret hasonló a HELOC vagy az otthoni hitelkerethez, amelyet otthonának fejlesztése érdekében használhat. A vállalkozásoknak jó hitelképességgel és pozitív tőkével kell rendelkezniük, hogy megújuló hitelkeretet kapjanak.

Vannak még kockázatosabb kölcsönök a jövőbeli bevételekhez és a fennálló számlákhoz, amelyek felhasználhatók vállalkozásának finanszírozására. Ez a fajta hitelezés általában kisebb összegekre és rövidebb időszakokra szól. A legjobb, ha megvizsgálja az ilyen típusú kölcsönök feliratkozása előtt, hogy megtudja, mire készül.

Jó üzleti adósság versus rossz üzleti adósság

Miután megértette az adósság típusait, hogyan határozhatja meg a különbséget a jó üzleti adósság és a rossz üzleti adósság között?

A személyes adóssághoz hasonlóan a kockázatosabb és inkább ragadozó hiteleket is rossz kisvállalkozások adósságainak tekintik. A jobb kamatú és visszafizetési feltételekkel rendelkező kölcsönöket általában jó adósságnak tekintik.

A jó és a rossz adósságok közötti különbség megértésének legjobb szabálya az, hogy megvizsgálják, miért fogják ezt az adósságot felhasználni. A jó adósságnak befektetésnek kell lennie a vállalkozásában. Elősegítheti a növekedés támogatását, és olyan adósságot jelent, amelyet valóban visszafizethet az előírt határidőn belül. Általában jó adósságnak tekintik azokat az adósságokat, amelyek hozzájárulhatnak a vállalkozás jövedelmének növekedéséhez.

Általában a legjobb elkerülni a hitelt olyan dolgokért, amelyek nem segítenek a vállalkozás növekedésében vagy fenntartásában.

Mikor vállaljon adósságot kisvállalkozásként?

A legjobb módszer annak eldöntésére, mikor veszi át az adósságot, ha felbecsüli mind azt, hogy mire fogja felhasználni a pénzt, mind mikor fogja felhasználni. Annak eldöntésekor, hogy mikor kell kisvállalkozásként vállalnia adósságát, mérlegelnie kell a kölcsön típusát is.

Az időzítés kritikus jelentőségű a kisvállalkozás irányításakor. Ha túl korán vesz fel kölcsönt, és még nem áll készen a felhasználására, akkor több időt fordíthat arra, hogy kölcsönt fizetjen. Ha túl későn veszi fel a kölcsönt, küzdhet a hiány hiányáért.

Vagyis gondosan ellenőriznie kell lehetőségeit és mérlegelnie kell az időzítését, amikor kisvállalkozásként szeretne adósságot vállalni.

Az alsó sor a kisvállalkozás adósságának kezelésében

A legjobb módja annak, hogy figyelmeztesse a kisvállalkozás adósságát, ha ismeri a lehetőségeket, megérti vállalkozását és gondosan mérlegeli az időzítését. Alapvető fontosságú, hogy megértsük a kisvállalkozás pénzügyeinek ezen aspektusait, mivel az adósságvállalás valóban megkönnyítheti vagy megbonthatja a kisvállalkozást. Jól tette, az adósság óriási áldást jelenthet az alsó sorban és a hosszú távú sikerében. Rosszul tette meg, hogy az adósságvállalás szó szerint a földre vezetheti vállalkozását. Csakúgy, mint a személyes adósságainak kezelése, döntő jelentőségű az üzleti adósság gondos kezelése, annak érdekében, hogy a megfelelő egyensúlyba kerüljön, garantálva, hogy vállalata jól megélje a jövőt.